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运用金融科技探索普惠金融发展新模式

来源:中央气象台发布时间: 2018-10-30 00:19


 
运用金融科技探索普惠金融发展新模式  
 

■苗承雨 刘静攀

近年来,伴随着科技的突飞猛进,特别是信息技术的快速发展,以大数据、区块链、人工智能、云计算为代表的前沿技术已经在金融领域取得了较为广泛的应用,在降低交易成本、延伸服务半径、改进客户体验、识别客户风险等方面扩展了金融服务的广度及深度。与此同时,小行业、小企业仍存在融资难、融资贵的问题,这些客户群体金融需求长期得不到充分满足,对现代金融服务的获得感也并不强。如何利用金融科技践行普惠金融,提升金融服务的便利性和可获得性,成为了商业银行重要而迫切的研究课题。

拓展普惠金融需要强大的科技系统和数据分析能力作为支撑,当前国内各大银行均在积极发展普惠金融业务,部分大型商业银行依托系统及近年来积累沉淀的大数据分析技术,已建立了数据化风险控制模式,具备了发展普惠金融的能力,未来将以金融科技为支撑,为普惠金融客户打造综合化、集成化、生态化服务平台,构建普惠金融新模式、新生态。

一、金融科技有助于解决普惠金融发展面临的难题

普惠金融涉及小微企业、扶贫、涉农等领域,包括了海量的小微企业和个体工商户等市场主体,这些市场主体往往存在缺信息、缺信用、客户群体分布广泛、规模小、业务杂等特点,银行在为这些市场主体提供金融服务时普遍面临着信用评估较难、经营风险较大、提供融资及服务成本较高等难点,而金融科技为解决这些难点提供了技术支撑,一是利用大数据,可实现普惠金融优质目标客户的批量挖掘,进而有效把控风险;二是利用系统平台,依托银行已与大客户建立起的全面紧密合作关系及核心企业信用,可围绕大客户向上下游拓展普惠金融客户;三是利用互联网思维,通过与大客户开展数据合作、研究区块链系统在供应链领域的应用等,可解决服务普惠金融客户信息不对称的问题。

二、金融科技助力普惠金融发展新模式

一是利用大数据拓展普惠金融。大客户下属成员企业数量较多,其上下游存在资金支付关系的企业数量庞大,为拓展普惠金融提供了重要的客户资源。商业银行可凭借多年来在对公业务传统领域的优势,围绕大客户向上下游拓展延伸,通过系统及大数据分析,挖掘分析大客户核心成员企业的上下游多层级资金支付信息和数据,结合其与核心企业的历史合作情况,梳理出供应链上下游长期稳定的客户名单,并进一步按照交易频次、交易金额、客户规模、行业类型等标准筛选出普惠金融标准目标客户清单,为拓展普惠金融客户提供“作战地图”。

二是利用供应链平台拓展普惠金融。商业银行可依托供应链平台,发挥批量获客和核心企业增信两大优势,以建筑、加工制造、医药、电力等链条长、资金聚集、交易频繁的行业为主,针对大客户核心成员企业开展专项营销。当前,一些产业链核心企业在研究搭建自身的产业链支付平台,将产业链上下游企业引入平台,通过电子支付信息确认,减少线下票据传输,从而降低操作风险。平台常年累积的支付信息为商业银行提供了很好识别客户、选择客户的渠道,通过银企合作,提供线上融资产品拓展普惠金融业务,利用核心企业信用,有效降低普惠金融客户的融资成本,解决客户痛点。在现有业务基础上,还可进一步延长服务链条,探索将核心企业的供应链金融资产以资产证券化的方式打包出表,并将出表后的标准化资产与大客户的理财资金有效对接,形成供应链金融服务的资金闭环,实现核心企业与产业链普惠客户共赢。

三是利用大客户电子平台拓展普惠金融。部分大客户自身拥有成熟的电商平台或采购经销平台,其上下游客户群体数量巨大。商业银行可通过与大客户开展平台合作,以银企系统对接、信息数据共享等方式,利用平台数据信息构建模型,运用小额、线上的普惠金融产品,批量化拓展普惠金融客户,实现“一点接入、批量获客”。

四是利用科技输出拓展普惠金融。运用供应链系统、区块链技术促进传统资金支付、现金管理、贸易金融和供应链融资向“交易金融”模式跨越,对于链条企业众多、交易数据量大的核心企业,能够有效提高效率、降低成本。依托科技优势,可与大客户探索开展供应链系统的应用合作,向核心企业输出供应链系统或平台,利用区块链技术中的智能合约,解决承兑汇票、信用证、保理等产品项下的单据传输和真实性的问题,通过系统解决普惠金融客户碎片化的融资需求,提高金融服务的效率和质量。注重中小企业ERP系统建设,根据不同的产业地位和行业,开发不同的标准化模板,以科技输出,解决普惠金融客户系统开发能力不足的问题,提升客户黏性,并通过ERP系统掌握客户的物流、资金流和信息流的真实数据,解决普惠金融客户融资信息不对称的问题。

三、金融科技支撑普惠金融发展展望